住宅ローンの返済額を金利3つで比較する計算（2026年・毎月・総返済額・利息の差）
借入額と返済期間はそのままで、金利だけを3つ並べて、毎月の返済額・総返済額・利息の差を計算します（元利均等返済・ボーナス返済なし・金利は返済中ずっと同じ）。
答え: 3,000万円・35年の毎月の返済額は、年1.0%で84,685円、年2.0%で99,378円、年3.0%で115,455円です（PayPay銀行「金利変動リスク等に関する説明書」の計算例。この計算も同じ額）。1.0%と2.0%では、毎月14,693円、35年の総返済額（毎月の額×回数）で約617万円の差です。
最終確認: 2026年10月22日 出典の一覧
金利が1%違うと返済額はいくら違う？（3,000万円・35年の計算例）
PayPay銀行の「金利変動リスク等に関する説明書」の例です（残高3,000万円・残り35年・元利均等・ボーナス返済なし）。
| 金利（年） | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 1.0% | 84,685円 |
| 1.5% | 91,855円 |
| 2.0% | 99,378円 |
| 2.5% | 107,248円 |
| 3.0% | 115,455円 |
1.0%と2.0%の差は毎月14,693円、2.0%と3.0%の差は毎月16,077円です。早見表には 84,686円（1.0%）と書くものもありますが、これは円未満を切り捨てずに丸めた値（四捨五入や切り上げ）です。この計算は銀行の例と同じく円未満を切り捨てます。三井住友銀行のコラムの例（3,000万円・35年: 年1.500%で91,855円・年1.750%で95,573円・年2.550%で108,054円）とも同じ額になります。
計算のしかた
式・端数・総返済額の出し方
毎月の返済額 ＝ 借入額 × 月利 ×（1＋月利）^回数 ÷ ｛（1＋月利）^回数 − 1｝
月利 ＝ 年利 ÷ 12、毎月の利息 ＝ 元金残高 × 年利 × 1/12
- 式は三井住友銀行のコラム、月割りの利息はソニー銀行の住宅ローン契約約款の説明によります。毎月の返済額は円未満を切り捨てます（PayPay銀行・三井住友銀行の例と一致）。端数の扱いは銀行で違い、実際の額と数円ずれることがあります。
- 総返済額は、三井住友銀行のコラムの例と同じく「毎月の返済額×回数」です。実際の返済では、最終回の返済額が端数の調整で少し違う（ソニー銀行の約款）ため、数百円違うことがあります。利息の合計は、総返済額から借入額を引いた額です。
- 10年後の残高は、毎月の利息（元金残高×年利÷12の円未満切り捨て）を引いた残りの元金です。
- 金利は返済中ずっと同じとして計算します。変動金利で途中に金利が変わる場合は、変動金利が上がったら返済額はいくら？で計算できます。
よくある質問
どの金利を選べばいいですか？
このページは、入れた金利で返済額を計算するだけで、どの金利・商品がよいかはお答えできません。変動金利は将来の金利で返済額が変わり、固定金利は期間中の金利が決まっています。金利のタイプと条件は、各金融機関の商品説明書で確かめてください。
ボーナス返済や元金均等返済は計算できますか？
このページは元利均等返済・ボーナス返済なしだけです。
注意事項
- 計算結果は目安です。実際の返済額は、契約の金利・事務手数料・保証料・団体信用生命保険の扱い・端数処理で変わります。返済予定表と金融機関の案内を確かめてください。
- 事務手数料・保証料などの諸費用は入れていません。
出典
- 三井住友銀行 住宅ローンコラム「住宅ローンの金利計算」（2024年7月10日。元利均等の式。2026年10月22日確認）
- ソニー銀行「住宅ローン契約約款」第5条（利息の月割り。更新日の記載なし。2026年10月22日確認）
- PayPay銀行「金利変動リスク等に関する説明書」（2026年10月5日。計算例。2026年10月22日確認）
当サイトは住宅ローンの紹介・代理・媒介は行いません。申込や条件のご相談は、各金融機関と直接お願いします。特定の銀行・商品をすすめるものではありません。
このページは AI（Claude）の支援で作成し、専門家の監修は受けていません。計算は銀行の説明書の計算例と照合しています（作り方とできないこと・免責事項）。